Как вести финансы пока у тебя нет миллионов?
Привет!
С 1 января 2017 года я ежемесячно веду финансовый учет в кастомной гугл-таблице: смотрю что куда тратил, планирую будущие траты, ставлю цели. В этой короткой статье я покажу как это делаю, какими принципами руководствуюсь и поделюсь шаблоном таблицы.
Дисклеймер: статья полезна тем, кто еще никогда не оцифровывал свои финансы, для остальных текст может выглядеть капитанским, если что — я предупреждал!
С 1 января 2017 года я ежемесячно веду финансовый учет в кастомной гугл-таблице: смотрю что куда тратил, планирую будущие траты, ставлю цели. В этой короткой статье я покажу как это делаю, какими принципами руководствуюсь и поделюсь шаблоном таблицы.
Дисклеймер: статья полезна тем, кто еще никогда не оцифровывал свои финансы, для остальных текст может выглядеть капитанским, если что — я предупреждал!
Сначала о принципах
Принцип 1 — тратить на учет финансов мало времени
Я пробовал все эти CoinKeeper-CoinShmeeper — записывать каждые свои траты в какое-то приложение, каждый раз, каждый день, всю жизнь, серьезно ? Если кто-то так делает — горжусь и жму руку, я так не могу.
За три года я понял, что мне удобнее всего потратить 1−2 часа в месяц, чтобы запланировать все и сразу, раскидать деньги по разным счетам и вкладам и спокойно жить. Именно под такой формат учета сделана моя таблица.
Принцип 2 — использовать технологии
Для учета трат я всегда плачу картой и использую банковские приложения. Именно там я могу посмотреть структуру расходов и провести базовый анализ: на что и куда уходили деньги в этом месяце и как это коррелирует с изначальным планом. Если вы из Верхнего
Среднегорска, где главная валюта это респект пацанов, следить за тратами будет сложнее.
Также, в самом приложении у меня есть несколько разных подсчетов: «основной», «сундук», «регулярные траты», «путешествия», «накопления». Функция подсчётов точно есть в Тинькофф и Сбере, про остальные банки не знаю.
Принцип 3 — не усложнять
В своей таблице я все устроил максимально просто, чтобы экономить время: столбцы с источниками доходов, годовые цели, отдельная таблица для работы с «пятью конвертами» — о них дальше в статье.
Каждый раз я заполняю ячейку с итоговой суммой за месяц, думаю про пять конвертов и в комментариях к сумме своими словами расписываю когда какие деньги пришли, какие придут, какие траты обязательные, какие на погулять и так далее. Ниже разберём на примере.
Принцип 4 — усложнять
Как только вы накопите ощутимую сумму: для финансовой подушки, отдыха на Мальдивах или автомобиля — переведите всю сумму на карту другого банка, а там конвертируйте ее в валюту. Так вам будет намного сложнее и психологически и технически залезть в эти накопления для импульсивной покупки. Совсем другое дело, когда вся эта сумма на соседнем счету и нужно всего два клика, чтобы купить себе новые AirPods Pro за 17к (реальная история).
Принцип 5 — планируйте далеко
На третий год жизни я более менее научился планировать на год вперед, в дальнейшем я планирую стать джедаем и составить себе финансовый план на 5, 10 и более лет вперед. Конечно, чем дальше, тем меньше точность прогноза, но это хорошее упражнение для мозгов и понимания, что жизнь скоротечна (нож в печень).
Но год — обязательный горизонт планирования для любого взрослого человека имхо. Для этого в таблице есть раздел про финансовые цели. В моем варианте там те цели, которые важны мне — подушка, инвестиции, общая сумма накоплений, стоимость часа. Вы можете адаптировать ее под себя добавив / заменив на другие.
Принцип 1 — тратить на учет финансов мало времени
Я пробовал все эти CoinKeeper-CoinShmeeper — записывать каждые свои траты в какое-то приложение, каждый раз, каждый день, всю жизнь, серьезно ? Если кто-то так делает — горжусь и жму руку, я так не могу.
За три года я понял, что мне удобнее всего потратить 1−2 часа в месяц, чтобы запланировать все и сразу, раскидать деньги по разным счетам и вкладам и спокойно жить. Именно под такой формат учета сделана моя таблица.
Принцип 2 — использовать технологии
Для учета трат я всегда плачу картой и использую банковские приложения. Именно там я могу посмотреть структуру расходов и провести базовый анализ: на что и куда уходили деньги в этом месяце и как это коррелирует с изначальным планом. Если вы из Верхнего
Среднегорска, где главная валюта это респект пацанов, следить за тратами будет сложнее.
Также, в самом приложении у меня есть несколько разных подсчетов: «основной», «сундук», «регулярные траты», «путешествия», «накопления». Функция подсчётов точно есть в Тинькофф и Сбере, про остальные банки не знаю.
Принцип 3 — не усложнять
В своей таблице я все устроил максимально просто, чтобы экономить время: столбцы с источниками доходов, годовые цели, отдельная таблица для работы с «пятью конвертами» — о них дальше в статье.
Каждый раз я заполняю ячейку с итоговой суммой за месяц, думаю про пять конвертов и в комментариях к сумме своими словами расписываю когда какие деньги пришли, какие придут, какие траты обязательные, какие на погулять и так далее. Ниже разберём на примере.
Принцип 4 — усложнять
Как только вы накопите ощутимую сумму: для финансовой подушки, отдыха на Мальдивах или автомобиля — переведите всю сумму на карту другого банка, а там конвертируйте ее в валюту. Так вам будет намного сложнее и психологически и технически залезть в эти накопления для импульсивной покупки. Совсем другое дело, когда вся эта сумма на соседнем счету и нужно всего два клика, чтобы купить себе новые AirPods Pro за 17к (реальная история).
Принцип 5 — планируйте далеко
На третий год жизни я более менее научился планировать на год вперед, в дальнейшем я планирую стать джедаем и составить себе финансовый план на 5, 10 и более лет вперед. Конечно, чем дальше, тем меньше точность прогноза, но это хорошее упражнение для мозгов и понимания, что жизнь скоротечна (нож в печень).
Но год — обязательный горизонт планирования для любого взрослого человека имхо. Для этого в таблице есть раздел про финансовые цели. В моем варианте там те цели, которые важны мне — подушка, инвестиции, общая сумма накоплений, стоимость часа. Вы можете адаптировать ее под себя добавив / заменив на другие.
Порядок планирования
Держите шаблон таблицы с примером, скопируйте себе и читайте дальше.
Шаг 1 Я выделяю ячейку конкретного месяца и записываю туда сумму дохода за месяц. В примере заполнен сентябрь — 60к з/п, 10к фриланс, 10к надарили на ДР, в сумме 80к.
Держите шаблон таблицы с примером, скопируйте себе и читайте дальше.
Шаг 1 Я выделяю ячейку конкретного месяца и записываю туда сумму дохода за месяц. В примере заполнен сентябрь — 60к з/п, 10к фриланс, 10к надарили на ДР, в сумме 80к.
Шаг 2 Далее я пользуюсь техникой «5 конвертов». Сначала откладываю нужную сумму на финансовую подушку, для себя я определяю ее как возможность 6 месяцев неработы и комфортной жизни, в примере используются 3 месяца. Вторым делом нужно отправить часть денег в инвестиции, но только после того, как накопили на подушку. Я пока банально перевожу эту часть в доллары и храню на Сбере. Третий шаг — отложить деньги на ежегодные траты, например, путешествия, страховку, налоги. Четвертый — отложить деньги на ежемесячные траты: аренда, стрижка, яндекс плюс, netflix, коммуналка и т. д. И пятый (если у вас что-то еще осталось) — на себя любимого. Для удобства в моей таблице есть отдельное пространство под эти расчеты. Примечание: Если вы зарабатываете 30,40,50к, откладывайте только на финансовую подушку, а если что-то осталось — вложите в своё образование. Учитесь, зарабатывайте больше и приходите дочитывать эту статью.
Шаг 3 Возвращаюсь к ячейке с ежемесячной суммой и добавляю к ней комментарий в свободной форме: сколько всего денег, что куда пойдёт и сколько останется на хлеб с маслом. Это помогает в ретроспективе понять куда и зачем уходили деньги (но не всегда).
Пример с приложением Банка Тинькофф
Шаг 4 Когда все это распланировано, я разделяю финансы в приложении банка — накопления перевожу на счет в другом банке и конвертирую в доллары, часть перевожу на накопительный счет внутри основного приложения, часть на счет для путешествий, часть на регулярные траты и оставшуюся часть, на которую я буду жить — на счет под названием «сундук».
Из сундука я беру сумму на неделю и перевожу на основной счет. Так я по ходу недели вижу остаток и четко понимаю нужно ли мне придержать коней или можно разгуляться в пятницу вечером. Если оставить на основном счету много "разных" денег, намного проще запутаться и психологически легче решиться на любые траты, а уже в 20-х числах вам придется занимать у друзей — не надо так.
Из сундука я беру сумму на неделю и перевожу на основной счет. Так я по ходу недели вижу остаток и четко понимаю нужно ли мне придержать коней или можно разгуляться в пятницу вечером. Если оставить на основном счету много "разных" денег, намного проще запутаться и психологически легче решиться на любые траты, а уже в 20-х числах вам придется занимать у друзей — не надо так.
В качестве завершения:
- Для понимания эффективности — такой подход позволил мне накопить на машину за три года. Но многие скажут — «Ты просто не снимал жилье» и это правда, только это не важно. Даже если бы я тратил на аренду, у меня оставался бы большой ресурс для накопления за счет сокращения расходов на еду в ресторанах и импульсивные покупки. Так что не обманывайте себя — рационально вести финансы можно при любом доходе, иррационально тоже.
- Никто не идеален. Иногда я не могу заставить себя уделить этому даже два часа в месяц, потом плачу за это: занимаю сам у себя и месяц (или два) пытаюсь вернуться к прежнему балансу.
- Если пока денег мало и все эти планирования трех копеек выглядят бессмысленно, записывайте траты и откладывайте сколько можете на чёрный день, а параллельно учитесь новому, чтобы стоить больше.
